מהי הרפורמה במסלולי השקעה –
ואיך היא יכולה לסייע להגדלת החסכונות שלכם?
כל מה שחשוב לדעת על הרפורמה שיצאה לדרך ב- 1 ליולי, ומשפיעה על מוצרי החיסכון שבהם מנוהלים הכספים של כולנו. איך הרפורמה יכולה לסייע להגדלת החיסכון גם מבלי להפקיד שקל אחד נוסף?
תאריך פרסום:5/8/24
רבים מאיתנו לא מודעים לכך, אך הכסף שלנו בחלק גדול ממוצרי החיסכון מנוהל במסלולי השקעה שונים. התשואה במסלולים אלו משתנה בהתאם לאופי המסלול – ויכולה להשפיע לעיתים באופן דרמטי על הסכום שיצטבר בחיסכון.
איך בחירת מסלול החיסכון יכולה להשפיע על הכיס?
נמחיש באמצעות דוגמה עדכנית: חוסכים בקרן השתלמות או קופת גמל להשקעה שהכסף שלהם היה מושקע במסלול S&P 500, נהנו בשנתיים האחרונות מתשואה כוללת בגובה של כ- 59% (מיולי 2022 עד יוני 2024) – שהם קרוב ל- 30% בשנה. מדד S&P 500 מאגד את המניות של כ- 500 החברות הגדולות ביותר הנסחרות בשוק ההון האמריקאי, ונחשב לאחד המדדים הפופולריים בארץ ובעולם. המשמעות: אדם עם חיסכון בגובה 100,000 ₪ בקרן השתלמות במסלול S&P 500, ראה תוך שנתיים איך שווי החיסכון שלו זינק ליותר מ- 160,000 ₪.
דוגמה זו ממחישה את החשיבות של בחירת מסלולי ההשקעה שבהם מנוהלים הכספים שלנו. הבעיה: רבים מאיתנו לא יודעים באיזה מסלול הכסף שלנו מושקע וגם אלו שכן, התקשו עד היום להשוות בין המסלולים הרבים בחברות הביטוח וגופי ההשקעות, בשל השונות הרבה ביניהם.
את התמונה מנסה לשנות רפורמה חדשה במסלולי השקעה, שהושקה לאחרונה ע"י רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. במסגרת הרפורמה גובשו מסלולי השקעה אחידים שמאפשרים להשוות בקלות בין ביצועי המסלולים בחברות השונות, לצורך קבלת החלטות מושכלות. הרפורמה חלה על מסלולי השקעה במוצרי הפנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות ופוליסות חיסכון.
כיצד הרפורמה אמורה להקל עלינו?
הסטנדרטיזציה של מסלולי ההשקעה מובילה להשוואה קלה יותר בין המסלולים של החברות השונות, לצורך בחירה באפשרויות המתאימות לצרכים והמאפיינים שלנו. הבחירה המושכלת יכולה לסייע להגדלת פוטנציאל התשואה לאורך זמן, ולעיתים להשפיע באופן דרמטי על היקף הכספים שיצטברו בחיסכון:
ניקח לדוגמה אדם שמפקיד 1,500 ₪ מידי חודש לקרן השתלמות או לחיסכון הפנסיוני שלו, במסלול המניב תשואה שנתית בגובה 4%. לאחר 15 שנה, יצטברו בחיסכון שלו 374,841 ₪ ברוטו – 104,841 ₪ מתוכם בגין רווחי התשואה המצטברת. אם אותם הכספים יושקעו במסלול שמניב תשואה שנתית בגובה 9%, לאחר 15 שנה יצטברו בחיסכון 576,061 ₪ ברוטו – כלומר כ- 200 אלף ₪ יותר. כל זאת מבלי להגדיל את ההפקדה החודשית בשקל אחד.
לצד היכולת להגדיל את פוטנציאל התשואה, הרפורמה במסלולי ההשקעה מאפשרת לבחור בצורה קלה יותר מסלולים פאסיביים המאופיינים בדמי ניהול נמוכים יותר – מה שאומר שיותר כסף יישאר בכיס שלכם.
איזה מסלולי השקעה עומדים לרשותנו לאחר הרפורמה?
לרשות החוסכים עומדת רשימה סגורה של מסלולי השקעה, המתחלקים למספר סוגים שבהם מסלולי השקעה תלויי גיל (כגון מסלול לבני 50 ומטה, מסלולי לבני 50 עד 60 ומסלול לבני 60 ומעלה), מסלולי השקעה למקבלי קצבה ומסלולי השקעה מתמחים. הרפורמה הובילה לביצוע שינויים במסלולי ההשקעה המתמחים, ולאחריה הם מחולקים ל- 4 אשכולות עפ"י מאפייני ההשקעה וסוג דמי הניהול:
-
מסלולים עוקבי מדדים – כל מסלול באשכול זה יעקוב אחרי 3 מדדים לפחות, עם שיעור חשיפה בגובה 10%-50% לכל מדד. זאת למעט מסלול S&P 500, שבו כספי החוסכים מושקעים במדד אחד בלבד.
-
מסלולי השקעה בניהול אקטיבי – שכוללים השקעה בנכסים בלתי סחירים (חשיפה לנכסים שאינם נסחרים בשוק ההון דוגמת השקעות בנדל"ן וקרנות הון סיכון).
-
מסלולים סחירים – ההשקעה במסלולים אלו כוללת מניות ואג"ח, ואינה כוללת השקעה בנכסים בלתי סחירים.
-
מסלולי אמונה וקיימות – בהם מדיניות ההשקעה מותאמת לכללי הלכה דתית או תפיסת עולם ירוקה.
איך להתאים את המסלול לצרכים שלי?
אם הגעתם עד לכאן, הספקתם כבר להבין עד כמה בחירה נכונה של מסלול יכולה להשפיע על הכיס ולסייע להגדלת החיסכון. השאלה היא איך יודעים במה לבחור? כאן אני נכנס לתמונה, כמתכנן פיננסי ופנסיוני שמכיר מצד אחד את המסלולים השונים – ומצד שני את הצרכים הייחודיים שלכם.
רפורמת מסלולי ההשקעה היא הזדמנות מצוינת לעשות סדר במכשירי החיסכון השונים, ולוודא שהכסף מושקע במסלולים המתאימים עבורכם. מוזמנים ליצור קשר כדי לבצע בדיקה: בעזרת ניתוח מעמיק של מטרות החיסכון, פרופיל הסיכון והמאפיינים הייחודיים שלכם, נוכל לבצע התאמות במסלולי ההשקעה וליצור אופק פיננסי ורוד יותר עבורכם ועבור בני המשפחה שלכם.
הכתוב אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק השקעות ו/או תחליף לייעוץ/שיווק בנושא השקעות.
