"כשתגדל, כל זה יהיה שלך": כמה כסף יהיה לילדים שלכם בגיל 18 – ואיך אפשר לשלש אותו?
איך לייצר נקודת פתיחה טובה יותר עבור הילדים שלכם, באמצעות פעולה אחת פשוטה? הנה מה שהורים רבים לא יודעים, ויאפשר לכם להעניק לילד *שלכם* הרבה יותר.
תאריך פרסום: 7/7/24
מי מאיתנו לא רוצה להעניק לילד שלו נקודת פתיחה טובה יותר בחיים?
מסתבר שגם המדינה רוצה: בשנת 2017 הושקה תכנית "חיסכון לכל ילד", במסגרתה המדינה מפקידה עבור כל ילד 57 ₪ מידי חודש עד גיל 18. ההורים יכולים להכפיל את הסכום ולהפקיד 57 ₪ נוספים בחודש מתוך קצבת הילדים החודשית (הסכומים נכונים לשנת 2024).
מדובר בעשרות אלפי שקלים שאמורים לעמוד לרשות הילד בהגיעו לגיל 18. אך הורים רבים לא מודעים לכך שאפשר להגדיל במאות אחוזים את הסכום הצבור, כדי לאפשר לילדים שלהם להגשים חלומות כשהם יגדלו: ממימון הטיול הגדול אחרי צבא ועד רכישת רכב או מימון הלימודים. איך אפשר לעשות את זה?
באמצעות ביצוע שתי פעולות:
1. מיקסום היתרונות של תוכנית
"חיסכון לכל ילד"
כספי תכנית "חיסכון לכל ילד" מושקעים באחד משני אפיקים מרכזיים – בבנק או ובקופת גמל. כל אחד מהאפיקים כולל מסלולי השקעה ייעודיים: החיסכון בבנק כולל 3 מסלולי השקעה – מסלול עם ריבית משתנה, מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה ומסלול עם ריבית קבועה וצמודה למדד המחירים לצרכן. השקעה בקופת גמל כוללת גם היא 3 מסלולים משלה: מסלול לחוסכים המעדיפים מסלול מועט, מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון בינוני ומסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר. בחירת המסלול המתאים יכולה להוביל להבדל משמעותי בסכומים שיצטברו בחיסכון של ילדכם לאורך השנים.
כדי להשוות בקלות, אפשר לצפות בטבלאות התשואות באתר משרד האוצר:
השוואת התשואות של מסלולי הבנקים
השוואת התשואות של מסלולי קופות הגמל
נכון ל- 6.6.2024, אפשר לראות שבחירה במסלול בנקאי שמניב תשואה שנתית בגובה 4.44%, תוביל לצבירת 38,156 ₪ אחרי 18 שנות חיסכון. זאת בהנחה שמופקדים לתוכנית 114 ₪ בחודש – 57 ₪ ע"י המדינה ו- 57 ₪ נוספים מתוך קצבת הילדים. מה יקרה אם אותם סכומים ייחסכו במשך 18 שנה במסלול גמל, שמניב תשואה שנתית בגובה 11.71%? במקרה כזה, יעמדו לרשות ילדכם אחרי 18 שנות חיסכון 82,730 ₪ ברוטו – 58,106 ₪ מתוכם בזכות התשואה ורווחי הריבית דריבית. המשמעות היא פשוטה: בחירת מסלול החיסכון יכולה להכפיל (ויותר) את הסכום שיעמוד לרשות הילד בהגיעו לגיל 18. אבל זה לא הכול: ישנה פעולה אחת נוספת שיכולה להגדיל במאות אחוזים גם את הסכום הזה.
2. הפקדה לקופת גמל להשקעה
חיסכון בגובה של כ- 82 אלף ₪ יכול להעניק לילד שלכם נקודת פתיחה טובה לחיים, אבל מה אם הייתם יכולים להכפיל ואפילו לשלש גם את הסכום הזה? זה בהחלט אפשרי: אמנם תכנית חיסכון לכל ילד מאפשרת לכם לחסוך עבור ילדכם 114 ₪ בחודש, אבל הורים רבים מחליטים להגדיל את החיסכון באמצעות הפקדת סכום נוסף. איך זה מתאפשר? באמצעות הפקדה לקופת גמל להשקעה: מכשיר חיסכון שהושק ע"י המדינה בשנת 2016, ומאז הפך לאחד ממכשירי החיסכון הפופולריים בישראל. הפופולריות של קופת גמל להשקעה נובעת מהיכולת לחסוך לכל מטרה – ולמשוך את הכסף מתי שרוצים ללא קנסות או הגבלות. מי שבכל זאת ישאיר את הכספים בחיסכון וימשוך אותם כקצבה לאחר גיל 60 – יוכל לקבל הטבות מס משמעותיות מהמדינה. כן, אנחנו יודעים שיש עוד "קצת" זמן עד שהגוזל שלכם יפרוש לפנסיה, ובכל זאת תמיד טוב לדעת איזה הטבות הוא יוכל לקבל בעתיד 😊
אז איך אפשר להכפיל ואף לשלש את החיסכון עבור הילד שלכם באמצעות קופת גמל להשקעה? נניח שהחלטתם לחסוך עבור הילד 200 ₪ נוספים בכל חודש. מכיוון שגם כספי קופת גמל להשקעה מושקעים במגוון מסלולים לבחירה, בחירה במסלול מניות יכולה להוביל אף להגדלה משמעותית של החיסכון: כך למשל ממוצע התשואה השנתי במסלולים המנייתיים במגוון קופות גמל להשקעה עומד על כ- 11% בחמש השנים האחרונות. המשמעות: הפקדת 200 ₪ נוספים עם תשואה שנתית בגובה 11% תניב אחרי 18 שנות חיסכון 134,254 ₪ ברוטו – שני שליש מתוכם בזכות התשואה ורווחי הריבית דריבית.
אז בשורה התחתונה, כמה כסף יוכל להיות לילד שלכם בגיל 18?
הורים שמפקידים עבור ילדיהם 314 ₪ בכל חודש במשך 18 שנה (כולל ההפקדות לתכנית חיסכון לכל ילד), יוכלו להעניק לילדיהם 216,984 ₪ ברוטו כשיהיו גדולים: כלומר כמעט רבע מיליון שקל – שיוכלו לשמש ללימודים, הגשת חלומות, רכישת מקצוע ואפילו להוות הון עצמי התחלתי לרכישת דירה. כדי שזה יקרה, חשוב כבר עכשיו לבחור במסלול המתאים בתכנית "חיסכון לכל ילד" וכמובן לפתוח גם קופת גמל להשקעה.
ומה לגבי רמת הסיכון?
כפי שהבנו, בחירת מסלולים ברמת סיכון גבוהה יותר בתוכניות החיסכון השונות יכולה להגדיל משמעותית את הסכום הצבור, ולהעניק לילד נקודת פתיחה טובה בהרבה לצורך התחלת חייו הבוגרים. ומה לגבי הסיכון? הכלל הרווח בשוק ההון הוא שככל שהחיסכון הוא לטווח ארוך יותר, כך אפשר לקחת סיכון גבוה יותר מתוך הנחה שגם אם השוק ירד יהיה זמן לתקן. בואו נראה איך העיקרון הזה פועל באמצעות מדד ת"א 125, העוקב אחרי 125 המניות בעלות שווי השוק הגדולות ביותר הנסחרות בבורסה לניירות ערך בת"א: ב- 20 השנים האחרונות עלה מדד ת"א 125 ב- 248.2% - עלייה שנתית ממוצעת בגובה 12.41%.
ובשורה התחתונה הבחירה שתבצעו היום, עשויה להשפיע באופן משמעותי על הסכום שיופקד בידיו של הילד שלכם בתחילת חייו הבוגרים. זקוקים לסיוע בהגדרת ומקסום החיסכון עבור ילדכם? אנחנו כאן עבורכם.