איך שומרים על החסכונות
בתקופה של אי וודאות כלכלית?
כל מה שחשוב לדעת על פוליסת חיסכון – האפיק שצובר בשנים האחרונות פופולריות עצומה, מאפשר לכם להגדיל את פוטנציאל התשואה ולמשוך את הכסף בכל רגע נתון.
תאריך פרסום: 3/4/24
האירועים של השנים האחרונות מאלצים אותנו להתמודד עם חוסר וודאות שמשפיעה על כל היבטי החיים, כולל על הכיס. במציאות שכזו גובר הצורך להגן על החסכונות מפני שחיקה אפשרית בערכם – ובאותה נשימה לוודא שאפשר למשוך אותם בכל רגע למקרה שנצטרך להשתמש בהם. האם השארת הכסף בבנק משרתת את המטרה, ואיך פוליסת חיסכון יכולה לסייע לנו לחסוך בחוכמה במיוחד בתקופה הזו?
לפני הכול: מה קורה לכסף ששוכב בבנק?
חוסכים רבים משאירים את כספי החסכונות בחשבון העובר ושב, וכתוצאה מכך הם מאבדים מערכם: במציאות שכוללת אינפלציה שנתית (קצב עליות מחירים) בגובה 2%-3%, כסף שלא מושקע ולא מניב תשואה מאבד מערכו הריאלי בכל יום שעובר. המשמעות היא שאותם 50,000 ₪ ששוכבים בעו"ש היום – יוכלו לקנות פחות בעוד שנה. ומה לגבי הכספים שמחכים בפיקדון בנקאי? במקרה כזה הכסף אמנם מניב תשואה, אך היא צפויה להיות יחסית נמוכה ולא פחות חשוב: לרוב תיאלצו לסגור את הכסף לתקופה ממושכת בלי שתוכלו למשוך אותו. מה יקרה אם תצטרכו את הכסף כתוצאה מהוצאה בלתי צפויה או הרעה במצב הכלכלי? במקרה כזה תצטרכו לשלם קנס.
חסרונות אלה הובילו לזינוק בפופולריות של מגוון פתרונות חיסכון והשקעה, שמהווים אלטרנטיבה להשארת הכסף בבנק. אחד מהם הוא פוליסת חיסכון המאפשרת לחסוך לכל מטרה ולכל טווח זמן – ולמשוך את הכסף ללא הגבלה וללא קנסות משיכה.
מהי פוליסת חיסכון – ואיך היא מסייעת לכסף לעבוד עבורכם?
פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון והשקעה שמוצע ע"י חברות הביטוח, וכולל מגוון מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות: ממסלולי אג"ח סולידיים ועד מסלולי מניות בארץ ובחו"ל. בהתאם למסלול בו תבחרו, תוכלו להגדיל את פוטנציאל התשואה ביחס לפיקדון הבנקאי. כך למשל מסלולי מניות חו"ל בחלק מפוליסות החיסכון השונות הניבו תשואה שנתית בגובה של 13%-29 (נכון לינואר 2024). רמת הסיכון גדלה ככל שפוטנציאל התשואה גדל, אך באמצעות פיזור נכון בין אפיקי השקעה אפשר להגיע לנקודת האיזון הנכונה עבורכם (בדיוק בשביל זה יש לכם אותי).
לצד הגדלת פוטנציאל התשואה, אחד היתרונות הגדולים של פוליסת חיסכון היא הגמישות: אפשר להפקיד כמה כסף שרוצים (בלי סכומי מינימום או מקסימום) ולהשקיע במגוון מסלולי השקעה לבחירה. בנוסף, אפשר לעבור בין מסלולים בכל עת בלי שהמעבר יחשב לאירוע מס. המשמעות היא שכל עוד לא מושכים את הכסף מפוליסת החיסכון, הכסף שמיועד לתשלום מס בגין הרווחים יכול להמשיך להניב תשואה. בנוסף, אפשר כאמור למשוך את הכסף מתי שרוצים, ללא הגבלה ובלי לשלם קנס משיכה.
יתרונות נוספים לניהול הכסף באמצעות פוליסת חיסכון
פיזור השקעות – השקעה במגוון אפיקים, כולל נכסים בלתי סחירים (שמושקעים מחוץ לשוק ההון) דוגמת נדל"ן מניב, השקעה בתשתיות, קרנות השקעה פרטיות ועוד. ההשקעה באפיקים בלתי סחירים לרוב אינה זמינה במכשירים דוגמת קרנות נאמנות ותעודות סל – והיא מסייעת לפזר השקעות ולהקטין את החשיפה לתנודתיות של שוק ההון.
ניהול השקעות מקצועי – מסלולי ההשקעה של פוליסת החיסכון מנוהלים ע"י מנהלי השקעות מנוסים, כך שגם אנשים שלא מבינים בהשקעות או שאין להם זמן להשקיע יכולים ליהנות מיתרונות ההשקעה המנוהלת.
דמי ניהול יחסית נמוכים – בנוסף, אין לפוליסת חיסכון עלויות נוספות דוגמת דמי שמירה ועמלות קנייה ומכירה כמו בבנק. ככל שסכומי ההשקעה גדלים כך דמי הניהול עשויים להיות נמוכים יותר.
הלוואה בתנאים טובים כנגד החיסכון – בהתאם לתנאים של חברת הביטוח.
ויש גם הטבות מס
כמו אפיקי השקעה אחרים, גם משיכת הכספים מפוליסת החיסכון כרוכה בתשלום מס רווחי הון בגובה 25% עבור הרווחים הריאליים (רווחים בניכוי אינפלציה). עם זאת, פוליסת חיסכון מאפשרת לכם לקבל הטבת מס: חוסכים שהגיעו לגיל פרישה ונולדו בשנת 1948 או קודם לכן – עשויים להיות זכאים להטבת מס שיכולה להגיע לאלפי שקלים בשנה: מדובר בסכומים של עד 3,750 ₪ ליחיד ועד 4,590 ₪ לזוג, נכון לשנת 2024.
כמו כל מכשיר השקעה, גם פוליסת חיסכון לא מושלמת ויש לה חסרונות: כך למשל לא כולם יכולים ליהנות מהטבות המס של פוליסת החיסכון. בנוסף, אי אפשר לקזז הפסדי הון מהרווחים בדומה לחלק ממכשירי השקעה אחרים, ומבחר פוליסות החיסכון נמוך יותר בהשוואה למבחר שמציעים מכשירי השקעה אחרים, דוגמת קרנות נאמנות.
למרות זאת, עדיין מדובר בפתרון השקעה נגיש ויעיל עם שורה של יתרונות משמעותיים.